الحسابات المحمية من الضرائب لا تحل محل هذه الجواهر الاجتماعية. ولكن إذا كنت تعمل من أجل لقمة العيش ، أو فعلت ذلك ، وتريد أن تعيش بشكل معقول في عالم اليوم ، فستحتاج إلى استكشاف النطاق الشامل للحسابات المحمية من الضرائب.
غالبًا ما يتم استعارة أسمائهم المؤسفة من قانون ضريبة IRS: 401 (k) و 403 (b) و 457 حساب توفير في مكان العمل و 529 حساب توفير جامعي. تُعرف أحيانًا بالاختصارات – مثل IRAs و HSAs (حسابات التوفير الصحية).
وبعضها يأتي بنكهات “تقليدية” و “روث” (سميت على اسم السناتور ويليام في روث جونيور ، وهو جمهوري من ولاية ديلاوير). الفرق هو أنه إذا كنت تستثمر ، على سبيل المثال ، في الحسابات التقليدية ، يمكنك على الفور خفض ضريبة الدخل الخاصة بك في ذلك العام ، ولكنك تدين بضريبة لاحقًا عند سحب الأموال. في حسابات روث ، العكس هو الصحيح: لا تُفرض عليك ضرائب لوضع الأموال في الحساب ، لكنك لن تدين بالضرائب لاحقًا.
كيف يحمونك
هنا هو الشيء الحاسم. إن ما تقوم به جميع هذه الحسابات المحمية من الضرائب بشكل جيد بشكل عام هو عزلك عن الضرائب على أرباح الأسهم ودخل الفوائد ومكاسب رأس المال طالما أنك تحتفظ باستثماراتك فيها.
لذلك ، إذا كان لديك خيار ، فحاول التأكيد على الأموال ذات الكفاءة الضريبية في الحسابات الخاضعة للضريبة. إليك المزيد من المصطلحات: تميل الصناديق المتداولة في البورصة (والتي يمكن تداولها في سوق الأسهم على مدار اليوم) إلى أن تكون أفضل ، من وجهة نظر ضريبية ، من الصناديق المشتركة التقليدية ، كما قال السيد أرمور. عادةً ما تكون صناديق المؤشرات ، التي تتبع الأسواق ببساطة ، أكثر كفاءة من الناحية الضريبية من الصناديق المدارة بنشاط ، والتي تميل إلى التداول بشكل متكرر. قد تكون صناديق السندات وصناديق الأسهم ذات الأرباح المرتفعة أقل كفاءة من الضرائب من صناديق مؤشرات الأسهم البسيطة.
ومع ذلك ، فإن امتلاك الوسائل للعثور على الأصول في حسابات محددة لتحقيق الكفاءة الضريبية هو رفاهية عظيمة. قال جويل ديكسون ، المدير التنفيذي لشركة فانجارد الذي يقود أبحاث التخطيط الضريبي للشركة: “كثير من الناس ليس لديهم هذا الخيار”.
وقال “عدد قليل نسبيًا من الأمريكيين لديهم استثمارات كبيرة في كل من الحسابات الخاضعة للضريبة والحسابات المحمية من الضرائب”. فقط استثمر بذكاء قدر الإمكان ، كما اقترح ، وحاول التأكيد على الحسابات المحمية من الضرائب. غالبًا ما تكون قضايا الاستثمار الأساسية – إذا كان لديك صندوق معين ، وإذا كان الأمر كذلك ، فكم منها – أكثر أهمية من الاعتبارات الضريبية.